こんにちは悠です。
債務整理をして4年目で現在も返済中です。
今回は債務整理をした人がiDeCoをするべきたったひとつの理由について解説していこうと思います。
私の債務整理までの経緯については過去記事を参考にしていただければと思います。
では、さっそくいきましょう。
iDeCoは強制的に貯蓄をすることが出来る
債務整理をする方（私も含め）は貯金は一切出来ないタイプだと思います。
貯金出来るくらいの金銭感覚があれば債務整理までいくことはないですよね。
iDeCoはそんなダメダメな人でも出来るように設定することが出来ます
iDeCoの特徴が債務整理者にとってメリットがでかい
iDeCoの特徴として
・60歳までは原則として引き出し不可。
・積み立て時の掛け金全額所得免除
・運用時の運用益非課税
・受け取り時一定金額まで非課税
こういったことが挙げられます。
ポイントはこの60歳まで原則として引き出しが不可という点です。
債務整理者は貯金をしても何があっても引き出してしまうので貯金を溜めておくことができません。
ちなみに国が運用している公的年金も投資で運用しています。
割合は以下のURLの通りで60％は国内の株式債権を運用しています。
こういったことを自分のお金でもやりましょうねというのがiDeCoです。
もう少し詳しく知りたい方は公式サイトも見てみて下さい。
元本割れのリスクは？
iDeCoには定期預金の商品を取扱っていることが多いので元本は死んでも割りたくないという方は定期預金に預ければとりあえず心配はないかと思います。
iDeCo事態が途中解約不可能なので解約金がかかったりすることもないですしね。
ただ、金利が恐ろしく低いのでそれだけは覚悟しなければいけません。
私自身は少しでも多く資産を増やしたいので、リスクをとってインデックス投資をしています。
投資する指標さえ間違えなければ長期（15年以上）の積立投資で運用利回り下回るなることがほとんどないのでどうせならこっちをやってみましょう。
参考になるサイトがありましたので気になる方はどうぞ。
さらに嬉しい副産物 節税
先ほど少し触れましたがiDeCoでは投資金額の掛金が全額所得控除になるので所得税と住民税が安くなります。
ということはその分自分の取り分が実質増えていることになります。
老後の貯金が出来るし手取り総額も増えるのでいい事づくめですね。
どれくらい自分が節税できるかのシミュレーションが出来るのでぜひやってみてください。
負のスパイラルから一緒に抜け出しましょう。
どれに投資をしたらいいのか？
あなたの性格、リスク許容度によって違いますが、選ぶべき基準を教えます。
ファンドの管理費用1％以上には手を出さない
楽天証券のiDeCoを例にして出すと、ONE日成長株ＤＣ年金楽天ＤＣは費用が年1.705％と高額なので手を出すべきではありません。
投資をやったことが無い人に簡単に説明をすると
投資の神様であるウォーレン・バフェットは年20％が平均の成績で
一般人の平均は5％前後と言われています。
１％上げるだけでも多くの投資家は苦労をしています。
その中で1％の費用を問答無用に取られるのはやばいということです。
しかも、この5％はあくまで平均なので8割近くはマイナスになっています。
利回りがマイナスになってもキッチリ管理報酬は取られるのでなおさらたちが悪いですよね。
多くの一般投資家が負けるのはここに理由があります。
なので選ぶべきは手数料が低いものを中心に選定すべきです。
手数料が安いから評判の良くない会社ではありません。
むしろ超優良企業であることが多いです。
楽天証券を例にだすと楽天・全世界株式インデックス・ファンドは管理費が0.212％ですが運営会社は世界トップクラスの企業バンガード社が運用しています。
どれくらいすごいかと言えば運用資産がトヨタの資本金の約1410倍です。
間違いではありません。
1410倍です。
資産5.4兆ドル（2021年現在）の超大手企業が運営しているので安定感抜群ですね。
なので私もこの銘柄を積み立てています。
投資が怖いなら定期預金の積み立ても可能
かといってすべての人が投資に迎えるかと言われたらそうではない思います。
債務整理をしているなら、なおさら資産を失うことに恐怖を覚えているかもしれません。
そんな方はiDeCoの定期預金に預ければ元本保証でしかも利息が非課税でふえていくことになります。
楽天証券で言えばこちらの みずほDC定期預金 ですね。
利息は年0.002％（2021年現在）と投資に比べたら格段に落ちますが、元本保証なら助かりますね。
60歳まで解約不可の定期預金と思って積み立てましょう。
楽天証券iDeCoの公式ホームページを貼っておくので気になったらどうぞ。
まとめ
債務整理をした人がiDeCoをすべきたったひとつの理由について説明をしました。
私自身もまったく貯金が出来ないタイプですがiDeCoを使えば少しずつでもお金が増えていくことができました。
10万でも20万でもあると思えば心は楽になります。
貯まってく行く数字を見ればもっと貯めたくなるかもしれません。
一人でも多くそういうマインドになっていただけるひとが増えれば幸いです。
今後もこのような情報が発信できればと思います。
それでは、また。
